Quando o seguro para a Tabela FIPE? Essa é uma dúvida muito comum entre quem contrata um seguro auto e quer entender quanto poderá receber caso o veículo sofra um roubo, furto ou acidente com indenização integral.
Muita gente imagina que a seguradora considera exatamente o valor da Tabela FIPE no dia em que o seguro foi contratado. Porém, isso nem sempre funciona dessa maneira.
Em seguros de automóveis contratados na modalidade de Valor de Mercado Referenciado (VMR), a seguradora utiliza uma tabela de referência indicada na apólice e aplica um fator de ajuste previamente estabelecido. O valor considerado para a indenização acompanha a cotação do veículo de acordo com as regras previstas no contrato.
Por isso, se você quer entender quando o seguro para de pagar a Tabela FIPE, primeiro precisa conhecer a diferença entre valor de mercado referenciado, valor determinado e o próprio funcionamento da tabela.
O seguro paga o valor da Tabela FIPE?
Depende da modalidade contratada.
A SUSEP permite que o seguro auto trabalhe com diferentes critérios para determinar o valor da indenização. Entre eles estão o Valor de Mercado Referenciado (VMR), o Valor Determinado (VD) e outros critérios objetivos e transparentes previstos nas condições contratuais.
No caso do Valor de Mercado Referenciado, a seguradora utiliza uma tabela de referência expressamente indicada na proposta e na apólice.
Essa tabela pode ser a Tabela FIPE ou outra tabela de referência aceita dentro das regras do produto.
Por isso, antes de contratar o seguro, vale conferir qual tabela aparece na proposta e nas condições contratuais.
Além disso, o seguro pode aplicar um fator de ajuste. Esse percentual pode fazer com que a indenização fique acima ou abaixo da cotação apresentada na tabela de referência, conforme o que foi acordado na contratação.
Exemplo prático
Imagine que seu carro tenha uma cotação de R$ 80 mil na tabela utilizada pelo seguro.
Se a apólice estabelecer um fator de ajuste de 100%, a referência será de R$ 80 mil.
Por outro lado, se o fator de ajuste for de 110%, o cálculo poderá considerar:
R$ 80.000 × 110% = R$ 88.000
Nesse caso, o valor de referência para a indenização seria de R$ 88 mil, respeitando as demais condições da apólice.
Por isso, olhar somente para a Tabela FIPE não é suficiente. Você também precisa conferir o fator de ajuste e as demais regras do seguro.
Afinal, quando o seguro para de acompanhar a Tabela FIPE?
Essa pergunta costuma surgir porque o segurado imagina que a seguradora define um valor fixo no início da apólice.
Porém, no seguro contratado na modalidade de Valor de Mercado Referenciado, a indenização integral utiliza a tabela de referência prevista no contrato e a cotação aplicável conforme as regras da apólice. A SUSEP explica que essa modalidade utiliza o valor de cotação do veículo na data do sinistro, conjugado com o fator de ajuste estabelecido no contrato.
Portanto, o valor não fica necessariamente congelado no momento da contratação.
Se a cotação do veículo mudar durante a vigência do seguro, o valor utilizado para uma eventual indenização integral também poderá mudar, conforme as regras da apólice.
Imagine, por exemplo, que você contrate o seguro quando o veículo esteja avaliado em R$ 70 mil.
Alguns meses depois, o mesmo modelo passe a aparecer na tabela de referência por R$ 67 mil.
Se ocorrer um sinistro com direito à indenização integral e sua apólice utilizar o valor de mercado referenciado, o cálculo seguirá as regras previstas no contrato e considerará a cotação aplicável naquele momento.
A Tabela FIPE muda durante o ano?
Sim.
A Tabela FIPE apresenta preços médios de veículos e pode apresentar alterações ao longo do tempo.
Por isso, o valor de um mesmo carro pode ser diferente quando você faz uma pesquisa hoje e quando consulta novamente alguns meses depois.
Essa variação explica por que o valor de referência do seguro pode mudar durante a vigência da apólice quando o contrato utiliza o modelo de Valor de Mercado Referenciado.
Além disso, o seguro não precisa utilizar obrigatoriamente a Tabela FIPE. A apólice deve informar qual tabela de referência será utilizada. A SUSEP determina que essa tabela seja expressamente indicada na proposta, apólice, bilhete ou certificado do seguro.
Por isso, não presuma que toda seguradora utiliza a FIPE. Confira a informação no seu contrato.
O que acontece se o carro valorizar?
Se o veículo apresentar valorização na tabela de referência utilizada pelo seguro, o valor considerado para uma eventual indenização integral também poderá aumentar, conforme as regras da apólice.
Por exemplo:
- Valor do veículo no início do seguro: R$ 75 mil
- Valor de referência posteriormente: R$ 78 mil
- Fator de ajuste: 100%
Nesse cenário, o valor de referência para a indenização integral poderá acompanhar os R$ 78 mil, desde que o contrato determine esse critério e o sinistro se enquadre nas condições para indenização integral.
Por isso, o segurado não precisa necessariamente atualizar manualmente o valor da FIPE todos os meses quando possui uma apólice na modalidade de Valor de Mercado Referenciado.
O próprio mecanismo do produto acompanha a tabela de referência conforme as regras estabelecidas no contrato.
E se o carro desvalorizar?
O mesmo raciocínio vale para uma eventual desvalorização.
Se a cotação do veículo cair, o valor utilizado para uma indenização integral também poderá diminuir.
Imagine que você contrate o seguro quando o carro esteja avaliado em R$ 100 mil. Alguns meses depois, a tabela utilizada pela apólice passe a indicar R$ 94 mil.
Se ocorrer uma indenização integral e o contrato utilizar o valor de mercado referenciado, a seguradora aplicará o critério estabelecido na apólice sobre a cotação correspondente ao momento previsto no contrato.
Por isso, o valor que aparece na cotação do seguro não deve ser interpretado automaticamente como uma indenização fixa garantida até o final da vigência.
Para saber exatamente como o cálculo funciona, é necessário consultar a modalidade contratada, a tabela de referência e o fator de ajuste.
O que é o fator de ajuste da Tabela FIPE?
O fator de ajuste é um percentual aplicado sobre o valor da tabela de referência para chegar ao valor considerado na indenização, conforme as regras do seguro.
A SUSEP explica que esse percentual deve ser acordado entre segurado e seguradora e constar na proposta e nas condições contratuais.
Por exemplo, considere um veículo com valor de referência de R$ 90 mil.
Com um fator de ajuste de 100%:
R$ 90.000 × 100% = R$ 90.000
Com um fator de ajuste de 110%:
R$ 90.000 × 110% = R$ 99.000
Com um fator de ajuste de 90%:
R$ 90.000 × 90% = R$ 81.000
Esses exemplos servem apenas para demonstrar o funcionamento do cálculo. O percentual disponível e as regras de aplicação dependem da seguradora e da apólice contratada.
Seguro pela FIPE paga 100% da FIPE?
Não necessariamente.
Essa é uma das principais dúvidas sobre seguro auto.
Quando alguém diz que possui um seguro “100% da FIPE”, geralmente está se referindo a um fator de ajuste de 100% sobre a tabela de referência.
Porém, o consumidor precisa observar qual tabela a apólice utiliza e quais outras condições fazem parte do contrato.
Além disso, o direito à indenização integral depende da caracterização do sinistro conforme as condições contratuais.
A SUSEP explica que as condições do seguro devem estabelecer os critérios para caracterizar a indenização integral. Dependendo do produto, esse critério pode utilizar um determinado percentual do valor contratado.
Portanto, 100% da FIPE não significa que qualquer dano de 100% do valor do carro seja necessário para receber a indenização integral, nem significa que todo seguro funciona exatamente da mesma maneira.
É preciso analisar o contrato.
Quando acontece a indenização integral?
A indenização integral pode ocorrer em situações como roubo ou furto do veículo quando ele não é recuperado e também em acidentes nos quais os prejuízos atingem o percentual definido pela apólice para caracterizar a perda total.
A SUSEP explica que as condições contratuais devem estabelecer esse critério. A regulamentação permite que o contrato determine o percentual aplicável para caracterizar a indenização integral.
Imagine, por exemplo, uma apólice que determine a indenização integral quando o custo de reparação atingir determinado percentual do valor contratado.
Se o orçamento do reparo ultrapassar esse limite, o sinistro poderá ser classificado como indenização integral, de acordo com as regras da apólice.
Por isso, não basta saber quanto está a FIPE. Você também precisa conhecer o percentual utilizado para caracterizar a indenização integral.
Seguro com valor determinado funciona com a FIPE?
Não da mesma maneira.
Na modalidade de Valor Determinado, a apólice estabelece um valor fixo para a indenização integral, conforme o contrato.
Já no Valor de Mercado Referenciado, a seguradora calcula a indenização com base na tabela de referência indicada na apólice, combinada com o fator de ajuste.
Veja a diferença:
Valor de Mercado Referenciado: o valor acompanha a tabela de referência conforme as regras do contrato.
Valor Determinado: a apólice estabelece previamente um valor fixo para a indenização integral.
Essa diferença é importante porque cada modalidade apresenta uma lógica diferente.
E se a Tabela FIPE deixar de existir?
A apólice deve indicar uma tabela substituta caso a tabela de referência utilizada deixe de ser publicada ou seja interrompida.
A SUSEP determina que as condições contratuais indiquem essa tabela substituta e que ela atenda aos requisitos aplicáveis à tabela adotada originalmente.
Assim, o segurado não fica simplesmente sem uma referência para calcular a indenização.
Esse é mais um motivo para consultar as condições gerais do seguro antes de contratar.
Preciso acompanhar a FIPE todos os meses?
Em geral, o segurado não precisa ficar alterando manualmente o valor da FIPE quando contratou uma apólice na modalidade de Valor de Mercado Referenciado.
A própria estrutura do produto utiliza a tabela de referência indicada no contrato para calcular a indenização conforme as regras estabelecidas.
Mesmo assim, vale acompanhar o seguro e conferir se as informações da apólice continuam corretas.
Se alguma informação relevante sobre o veículo ou sua utilização mudar durante a vigência, comunique o corretor ou a seguradora. A SUSEP orienta que alterações nas informações fornecidas durante a vigência sejam comunicadas para que, quando necessário, a apólice seja ajustada por meio de endosso.
Como escolher um seguro que acompanha a FIPE?
Se você quer contratar um seguro auto com referência na FIPE, não olhe apenas para a expressão “100% FIPE” na cotação.
Antes de fechar o seguro, confira:
- qual tabela de referência a seguradora utiliza;
- qual fator de ajuste foi contratado;
- como a apólice caracteriza a indenização integral;
- quais coberturas estão incluídas;
- qual franquia será aplicada;
- quais são as principais exclusões;
- como a seguradora calcula a indenização em caso de sinistro.
A SUSEP recomenda que o consumidor leia as condições contratuais e compare propostas considerando coberturas e valores equivalentes.
Dessa forma, você consegue comparar o seguro não apenas pelo preço, mas também pelo nível de proteção que cada proposta oferece.
Afinal, quando o seguro para de pagar a Tabela FIPE?
O seguro não funciona necessariamente como um contrato que fixa o valor da FIPE no dia da contratação.
Na modalidade de Valor de Mercado Referenciado, a seguradora utiliza a tabela indicada na apólice e aplica o fator de ajuste contratado, considerando a cotação do veículo de acordo com as regras estabelecidas no contrato.
Por isso, o valor de referência pode mudar durante a vigência do seguro.
Além disso, a indenização integral depende das condições da apólice e da caracterização do sinistro. Portanto, para saber exatamente quanto você receberia em uma eventual perda total, é necessário analisar a tabela utilizada, o fator de ajuste e as demais condições contratadas.
Quer entender qual seguro auto faz sentido para o seu carro?
Escolher um seguro não significa apenas procurar a menor cotação. É importante entender como a seguradora calcula a indenização, quais coberturas estão incluídas e quais condições fazem parte da apólice.
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