Uma das maiores dúvidas de quem contrata um seguro auto é saber quanto vai receber se o carro sofrer perda total, roubo ou furto. Afinal, a seguradora paga exatamente o valor da Tabela FIPE? E qual valor ela considera: o da contratação do seguro ou o preço do veículo na época do acidente?
A resposta depende da modalidade de seguro e das condições estabelecidas na apólice.
Em muitos contratos, a seguradora utiliza a Tabela FIPE como referência para calcular a indenização integral do veículo. Entretanto, o percentual contratado também influencia o valor que o proprietário pode receber.
Por isso, entender como funciona essa relação é fundamental para evitar surpresas na hora de acionar o seguro.
Neste artigo, você vai descobrir quando o seguro paga a FIPE, como funciona o cálculo da indenização, o que significa receber 100% ou 110% da tabela e quais situações podem alterar o valor do pagamento.
Quando o seguro paga o valor da Tabela FIPE?
O seguro auto utiliza a Tabela FIPE como referência principalmente nos casos de indenização integral, quando o veículo sofre danos que atendem aos critérios de perda total estabelecidos no contrato ou quando a seguradora não consegue recuperar um automóvel roubado ou furtado.
Na modalidade de Valor de Mercado Referenciado (VMR), a seguradora consulta a tabela indicada na apólice e aplica o percentual de ajuste contratado sobre o valor do veículo na data do sinistro.
Por exemplo, imagine que você tenha um carro avaliado em R$ 80 mil na Tabela FIPE e contratou um seguro com indenização de 100% da referência.
Se ocorrer uma situação que gere direito à indenização integral, a seguradora utilizará o valor de referência aplicável na data do sinistro para calcular o pagamento.
Entretanto, nem todo seguro utiliza exatamente 100% da FIPE. Algumas propostas oferecem percentuais superiores ou inferiores, conforme as condições comerciais e os critérios de aceitação da seguradora.
Por isso, antes de contratar, confira qual percentual aparece na sua apólice.
O seguro paga a FIPE na data da contratação ou do acidente?
Essa é uma dúvida muito comum entre os motoristas.
Nos seguros contratados na modalidade de Valor de Mercado Referenciado (VMR), a seguradora considera o valor da tabela de referência na data do sinistro, e não simplesmente o preço que o veículo apresentava quando o proprietário contratou o seguro.
Isso acontece porque o mercado de automóveis muda constantemente. Um carro pode valorizar ou desvalorizar ao longo dos meses, e a Tabela FIPE acompanha essas variações.
Veja um exemplo:
Imagine que você contratou um seguro em janeiro, quando seu veículo valia R$ 90 mil na Tabela FIPE. Em agosto, o mesmo modelo passou a valer R$ 84 mil.
Se você sofrer uma perda total em agosto e contratou uma cobertura de 100% do valor de mercado referenciado, a seguradora utilizará os R$ 84 mil como referência para calcular a indenização, respeitando as condições da apólice.
Portanto, o valor pode mudar durante a vigência do seguro.
O que significa seguro de 100%, 105% ou 110% da FIPE?
Durante uma cotação de seguro auto, você pode encontrar propostas que oferecem indenização de 100%, 105% ou até 110% da Tabela FIPE.
Esses percentuais representam o fator de ajuste aplicado sobre o valor de referência do veículo na modalidade de Valor de Mercado Referenciado.
Na prática, quanto maior o percentual contratado, maior poderá ser a indenização integral.
Confira um exemplo considerando um veículo com valor de R$ 100 mil na Tabela FIPE:
| Percentual contratado | Valor de referência |
|---|---|
| 90% da FIPE | R$ 90.000 |
| 100% da FIPE | R$ 100.000 |
| 105% da FIPE | R$ 105.000 |
| 110% da FIPE | R$ 110.000 |
Esses valores são apenas exemplos para facilitar a compreensão. A disponibilidade dos percentuais depende da seguradora, do veículo e das condições da proposta.
Além disso, contratar 110% da FIPE não significa necessariamente receber mais dinheiro em qualquer situação. A seguradora aplica o percentual sobre a cotação vigente na data do sinistro e respeita os limites estabelecidos no contrato.
Por isso, vale comparar não apenas o preço do seguro, mas também o percentual de indenização que cada proposta oferece.
Quando o seguro considera perda total?
Muitas pessoas acreditam que qualquer acidente grave já garante o pagamento integral do valor do veículo. Entretanto, a seguradora precisa avaliar os danos e aplicar os critérios de indenização integral previstos na apólice.
Em geral, a indenização integral acontece quando os prejuízos de um mesmo sinistro atingem ou ultrapassam o percentual estabelecido nas condições contratuais.
Por exemplo, imagine um carro avaliado em R$ 100 mil e uma apólice que estabelece a indenização integral quando os danos atingem determinado percentual do valor segurado.
Se o orçamento de reparação alcançar ou ultrapassar esse limite, a seguradora poderá caracterizar a perda total e iniciar o processo de indenização integral.
Por outro lado, se os danos ficarem abaixo do limite contratual, a seguradora poderá tratar o caso como indenização parcial e encaminhar o veículo para reparação, conforme as condições do seguro.
Vale lembrar que a regulamentação atual permite que as seguradoras estabeleçam os critérios de caracterização da indenização integral em seus contratos. Portanto, não existe um percentual único que se aplique obrigatoriamente a todas as apólices.
O seguro paga a FIPE em caso de roubo ou furto?
Sim, desde que o proprietário tenha contratado uma cobertura que inclua roubo e furto e que a ocorrência atenda às condições da apólice.
Quando alguém rouba ou furta o veículo, o segurado deve comunicar o ocorrido à seguradora e registrar um boletim de ocorrência.
Depois, a empresa inicia os procedimentos de análise e acompanha a tentativa de localização do automóvel.
Se a seguradora não recuperar o veículo e o contrato garantir indenização integral para aquela ocorrência, ela calculará o pagamento conforme a modalidade e o percentual contratados.
Por exemplo, se o carro vale R$ 70 mil na tabela de referência e o proprietário contratou 100% da FIPE, esse será o valor-base da indenização, observadas as condições da apólice.
Entretanto, se a seguradora recuperar o automóvel, ela avaliará seu estado e definirá os procedimentos necessários conforme os danos encontrados e as coberturas contratadas.
O seguro paga a FIPE quando o carro sofre danos parciais?
Não. Quando o acidente provoca danos que não caracterizam perda total, a seguradora normalmente realiza a indenização parcial e paga os reparos cobertos pela apólice, respeitando a franquia e as demais condições contratuais.
Imagine que seu veículo tenha valor de R$ 80 mil na Tabela FIPE e sofra uma colisão que gere R$ 12 mil em danos.
Se a seguradora não caracterizar a indenização integral, ela poderá autorizar o conserto do automóvel, em vez de pagar os R$ 80 mil ao proprietário.
Nesse caso, o motorista deverá observar o valor da franquia contratada e os procedimentos para realizar o reparo.
Portanto, a Tabela FIPE serve como referência para determinadas modalidades de indenização integral, mas não significa que a seguradora pagará o valor completo do veículo em qualquer acidente.
Existe seguro que paga mais de 100% da FIPE?
Sim! Algumas seguradoras oferecem propostas com percentuais superiores a 100% da Tabela FIPE.
Essa alternativa pode interessar a quem deseja aumentar o valor de referência da indenização integral, principalmente em situações nas quais o mercado apresenta características específicas para determinado modelo.
Entretanto, a seguradora precisa disponibilizar essa opção para o veículo e aceitar o percentual solicitado.
Além disso, o motorista deve avaliar se a diferença de preço compensa o aumento da indenização.
Por exemplo, uma proposta de 110% da FIPE pode custar mais do que outra de 100%. Nesse caso, vale comparar o custo adicional com a diferença que o percentual pode representar no pagamento de uma eventual indenização integral.
Como funciona a indenização para carros zero quilômetro?
Quem acabou de comprar um carro novo também precisa entender como a seguradora calcula a indenização.
Algumas apólices oferecem uma condição especial para veículos zero quilômetro, conhecida como valor de novo.
Essa proteção pode garantir uma indenização baseada no valor de um veículo novo equivalente durante determinado período após o início da vigência do seguro.
Entretanto, cada seguradora estabelece suas próprias condições, incluindo o prazo de validade desse benefício.
Algumas propostas podem oferecer 30, 60, 90 ou 120 dias de cobertura pelo valor de novo, por exemplo.
Por isso, se você acabou de comprar um carro zero quilômetro, vale verificar se a proposta inclui essa proteção e por quanto tempo ela permanece válida.
Como saber qual percentual da FIPE meu seguro paga?
Você pode consultar essa informação diretamente na apólice ou na proposta do seguro.
Procure a modalidade de indenização e confira o percentual de ajuste contratado. Caso tenha dúvidas, entre em contato com sua corretora ou com a seguradora para confirmar as condições.
Antes de contratar, verifique principalmente:
- Tabela de referência: confirme se a seguradora utiliza a Tabela FIPE ou outra referência prevista no contrato.
- Percentual de indenização: confira se a proposta oferece 100%, 105%, 110% ou outro percentual.
- Modalidade de contratação: identifique se o seguro trabalha com valor de mercado referenciado ou valor determinado.
- Critério de perda total: consulte qual percentual de danos caracteriza a indenização integral.
- Coberturas contratadas: verifique se a apólice inclui colisão, roubo, furto e outras proteções importantes.
Essas informações ajudam você a entender exatamente o que contratou e evitam surpresas quando precisar utilizar o seguro.
Afinal, vale a pena contratar seguro com 100% da FIPE?
Contratar um seguro com 100% da FIPE pode ser uma boa escolha para quem deseja proteger o patrimônio com base no valor médio de mercado do veículo.
Entretanto, o percentual de indenização não deve ser o único critério na hora de escolher uma apólice.
Também vale avaliar as coberturas, a franquia, a assistência 24 horas, a proteção contra danos a terceiros e as condições de atendimento da seguradora.
Afinal, um seguro auto precisa atender às necessidades do motorista e oferecer tranquilidade diante dos imprevistos.
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